Crédito Fonacot: qué es y cómo se descuenta en tu nómina

El Fonacot (Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores) es un organismo público que presta dinero a trabajadores asalariados para compras, servicios o necesidades personales, con una particularidad: el pago se descuenta directo de tu nómina, quincena tras quincena, hasta liquidarlo.

¿Quién puede pedirlo y cuánto prestan?

Para solicitar un crédito Fonacot necesitas ser un trabajador con relación laboral formal (con patrón registrado ante el IMSS) y cumplir una antigüedad mínima en tu empleo actual, además de comprobar tu capacidad de pago con tu recibo de nómina. El monto que te autorizan depende de tu salario y tu capacidad de pago mensual, pero como referencia general puede llegar hasta el equivalente a cuatro meses de tu sueldo: con un ingreso de $10,000 mensuales, el techo aproximado ronda los $40,000.

Cómo se calcula el descuento en tu nómina

Al contratar el crédito, tú eliges qué porcentaje de tu salario se te descontará cada periodo. Ese porcentaje no es libre: Fonacot ofrece tres opciones, y entre mayor sea, mayor es también el monto que te pueden prestar (porque se traduce en una mensualidad más alta y, por tanto, en más capacidad de pago).

Además del porcentaje, eliges el plazo (típicamente 6, 12, 18, 24 o 30 meses) y la periodicidad del descuento sigue la de tu nómina: si te pagan quincenal, el descuento se aplica en cada quincena.

Factores que revisa Fonacot antes de prestarte

• Tus percepciones fijas y permanentes registradas en el recibo de nómina (no cuenta lo variable, como comisiones ocasionales).
• Tus deducciones actuales (ISR, IMSS, otro crédito Fonacot o Infonavit vigente).
• Tu capacidad de pago: percepciones menos deducciones, para no comprometer un porcentaje del sueldo que te deje sin margen.
• Tu antigüedad en el centro de trabajo actual.

Dónde aparece en tu recibo

En tu recibo de nómina (CFDI), el pago de Fonacot aparece en el bloque de deducciones, junto al ISR retenido y las cuotas del IMSS. Igual que ocurre con el crédito Infonavit, la retención se aplica después de calcular tu ISR e IMSS sobre el sueldo completo: pedir un crédito no cambia tu impuesto, solo reduce el depósito final.

Ejemplo con números

Un sueldo de $15,000 brutos mensuales deja, tras ISR e IMSS con la tarifa 2026, aproximadamente $13,223 netos. Si elegiste un descuento Fonacot del 15% sobre tu salario ($2,250 al mes), tu depósito final rondará los $10,973. El recibo mostrará ese orden: percepciones, impuestos y cuotas, y al final la retención del crédito.

Si cambias de trabajo

A diferencia del Infonavit —que se entera automáticamente por tu alta ante el IMSS—, con Fonacot conviene ser proactivo:

1. Avisa tú mismo a Fonacot (portal, app o Centro de Servicio) que cambiaste de patrón, para que se actualice el aviso de retención.
2. Informa también a Recursos Humanos de tu nuevo empleo sobre el crédito vigente, para que empiecen el descuento desde la primera nómina posible.
3. Si te quedas sin empleo formal, el pago pasa a ser tu responsabilidad directa: puedes seguir pagando en línea o en establecimientos autorizados con tu número de crédito para no acumular atrasos ni intereses moratorios.

Cómo consultar tu saldo

Puedes revisar tu saldo, tus pagos aplicados y hacer pagos anticipados desde el portal o la app de Fonacot, usando tu número de crédito o tu CURP. Ahí también puedes verificar que el descuento que aparece en tu recibo de nómina coincida con lo que realmente se está aplicando a tu deuda; si detectas una diferencia, repórtala de inmediato tanto a Recursos Humanos como a Fonacot.