Afore y semanas cotizadas: cómo se está formando tu pensión

La Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) es la institución privada donde se acumula tu cuenta individual: el ahorro que junto con tu patrón vas construyendo cada quincena para tu retiro. Es dinero tuyo desde el primer peso —no es un fondo común como en un sistema de reparto—, y su saldo depende de tres cosas: cuánto entra, cuánto tiempo cotizas y el rendimiento que genera.

Quién aporta y cuánto (Retiro, Cesantía y Vejez)

A la parte de tu Afore que se destina a tu pensión se le llama RCV: Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez. Desde la reforma de pensiones publicada en el Diario Oficial de la Federación el 16 de diciembre de 2020 (Arts. 168-169 LSS), la cuota patronal de Cesantía y Vejez sube de forma gradual cada año entre 2023 y 2030, y el aumento es mayor para los salarios más altos. Esta es la tabla vigente en 2026:

Tú, como trabajador, aportas un 1.125% fijo de Cesantía y Vejez (no pagas la parte de Retiro, que es 100% patronal). El Gobierno Federal añade además una cuota social diaria a las cuentas de los salarios más bajos. Aparte de RCV, tu patrón también aporta un 5% de tu SBC a la Subcuenta de Vivienda (Infonavit), que es la que revisamos en la guía de crédito Infonavit en tu nómina.

Todas estas aportaciones se calculan sobre tu Salario Base de Cotización (SBC), no sobre tu sueldo neto ni tu sueldo base: por eso importa tanto que tu patrón te registre ante el IMSS con tu salario real (lo explicamos a fondo en cómo leer tu recibo de nómina).

Semanas cotizadas: el otro requisito para pensionarte

Además del saldo acumulado, para tener derecho a una pensión del IMSS necesitas un mínimo de semanas cotizadas: cada semana que trabajaste con un patrón formal (y por la que se pagaron tus cuotas) suma una semana, sin importar cuántas veces hayas cambiado de empleo o tenido periodos sin trabajo formal entre medio —el IMSS acumula el total.

El requisito mínimo depende de bajo qué ley te pensiones:

• Ley 97 (quienes empezaron a cotizar a partir del 1° de julio de 1997): la reforma de 2020 redujo el mínimo a 750 semanas en 2021 y lo sube 25 semanas cada año hasta llegar a 1,000 semanas en 2031. En 2026 el mínimo es de 875 semanas cotizadas.
• Ley 73 (quienes ya cotizaban antes del 1° de julio de 1997 y eligen pensionarse bajo esa ley): el requisito se mantiene fijo en 500 semanas cotizadas, sin el aumento gradual.

A esto se suma un requisito de edad: 65 años para pensión por vejez, o 60 años para pensión por cesantía en edad avanzada (haber quedado sin empleo formal después de esa edad).

Cómo saber cuál es tu Afore y cuánto tienes ahorrado

Tienes tres formas gratuitas de consultarlo, sin necesidad de ir a una sucursal:

• Portal e-SAR (e-sar.com.mx), de la CONSAR: con tu CURP y NSS ves tu Afore asignada, tu saldo y tu historial de traspasos.
• App Afore Móvil, también de la CONSAR: muestra tu saldo actualizado y proyecciones de pensión.
• Tu Afore directamente: cada administradora tiene su propia app o portal donde ves el detalle por subcuenta (Retiro, Cesantía y Vejez, Vivienda, aportaciones voluntarias).

Para conocer tu total de semanas cotizadas exactas, solicita tu constancia de semanas cotizadas directamente en el portal o la app del IMSS (IMSS Digital), gratis y en minutos.

¿Qué pasa si no elegiste Afore?

Si nunca elegiste una, PROCESAR (la unidad especializada de la CONSAR que asigna cuentas de oficio) te registra en una automáticamente. El criterio prioriza el rendimiento neto: a trabajadores más jóvenes se les asigna de forma aleatoria entre las administradoras con mejor rendimiento; a quienes están más cerca de la edad de retiro se les asigna directamente la de mayor rendimiento neto, para proteger sus últimos años de ahorro. Si te asignaron una y prefieres otra, puedes traspasarte tú mismo.

Cambiar de Afore: cuándo puedes hacerlo

La regla general es un traspaso por año. La excepción importante: si tu Afore actual queda entre las dos de menor rendimiento neto del mercado (la CONSAR publica este ranking periódicamente), puedes cambiarte de inmediato sin esperar el año. Antes de traspasarte compara comisiones y, sobre todo, rendimiento neto —no solo comisión— porque es el indicador que ya descuenta ese costo.

El ahorro voluntario: la palanca que sí controlas

Además de lo que aportan tú y tu patrón por ley, puedes hacer aportaciones voluntarias a tu misma cuenta, desde tu app de Afore o por domiciliación, sin comisión de entrada en la mayoría de las administradoras. Estas aportaciones también pueden ser deducibles de impuestos en tu declaración anual, hasta ciertos topes. Es, en la práctica, la única parte de tu pensión que decides tú directamente —el resto depende de tu SBC, tu patrón y la ley.

Por qué te conviene revisarlo aunque falten décadas

Un SBC registrado por debajo de tu salario real, semanas sin cotizar por lagunas laborales o una Afore con rendimiento bajo son errores que, revisados a tiempo, se corrigen fácilmente. Revisados 20 años después, ya no. Dedicar diez minutos al año a consultar tu saldo y tu constancia de semanas cotizadas es, literalmente, revisar el estado de tu jubilación.